«Даже пять тысяч могут сэкономить миллион рублей». Финансовый эксперт — о том, как правильно выплачивать кредиты

«Даже пять тысяч могут сэкономить миллион рублей». Финансовый эксперт — о том, как правильно выплачивать кредиты

Финансовый эксперт Александра Копцева рассказала News.Ykt.Ru, что лучше: сокращать срок кредита или ежемесячный платеж?

Александра несколько лет ведет свой инстаграм-блог, а также телеграм-канал, в которых делится со своими подписчиками советами, как стать финансово грамотным человеком и улучшить свою жизнь. За короткое время ей удалось сменить бюджетную сферу на фриланс, при этом приумножить свои доходы, за два года выплатить ипотеку и взять новую для расширения жилплощади.

— Финансовая грамотность — это система навыков, и ее может освоить любой человек на любой стадии своей жизни. Сегодня столько бесплатных курсов, книг, приложений, и необязательно учиться пять лет в университете, чтобы научиться правильно распределять свой бюджет. 

Мои родители были финансово неграмотными, и я росла точно такой же. Считала, что достаточно найти хорошо оплачиваемую работу со стабильной зарплатой и можно уже не беспокоиться о своих финансах. Но парадокс: чем больше росла моя зарплата, тем больше росли мои расходы — надо было соответствующе выглядеть, салоны красоты, немаленькие суммы тратились на общение с людьми в кафе-ресторанах, на такси и прочее. И в какой-то момент я поняла, что оказалась в тупике — я тратила все заработанные деньги, не могла накопить финансовую подушку, жила одним днем, не заглядывая в будущее. Видимо, судьба так распорядилась, что именно в это время мне попалась книга «Самый богатый человек Вавилона», и это стало первым шагом к тому, что я начала менять свою жизнь. Книга за книгой, курс за курсом, но самое важное — я сама хотела стать финансово грамотной. 

Ипотека и кредитные карты — это инструмент, которым нужно уметь пользоваться

Свою первую ипотеку с процентной ставкой в 10,5% я погасила за два года. Это очень большой процент, и львиная доля ежемесячных платежей идет как уплата процентов, и очень маленькая часть — в уплату основного долга. У большинства людей по кредитам установлены аннуитетные платежи. Есть и дифференцированный, когда ежемесячный платеж вначале большой, а затем уменьшается, но при этом сумма, идущая на погашение основного долга, постоянна. 

Коварство аннуитетного платежа в том, что фиксированный ежемесячный платеж для человека удобен, но поначалу преимущественно выплачиваются проценты. 

ПРИМЕР АННУИТЕТА:
- допустим, взяли четыре миллиона рублей под 8% на 20 лет;
- ежемесячный платеж — 33 457 рублей;
- переплата за все 20 лет — 4 024 132 рубля. 

Каждый год человек будет платить 401 тысячу рублей, но в первый год из этих денег 317 тысяч рублей уйдут на проценты банку и только 84 тысячи рублей — на погашение основного долга. 

Если у человека пойдут просрочки, банк будет требовать погасить всю сумму основного долга! А ранее выплаченные проценты не будут учитываться, они останутся у банка, так как это плата за пользование кредитом.

Единственный способ обхитрить банк — досрочное погашение

Выгоднее всего уменьшать срок, а не ежемесячный платеж. Даже маленькая сумма в пять тысяч рублей сверх ежемесячного платежа позволит сэкономить более одного миллиона рублей. А если сумму увеличить до 10 тысяч рублей, то экономия — почти два миллиона рублей. 

Некоторые пытаются накопить более или менее солидную сумму для досрочного погашения, но это неправильно, так как пока вы копите, на тело долга каждый день начисляется процент. 

Как быстро погасить ипотеку?

На покупку недвижимости полагается налоговый вычет 13%, ежегодная сумма зависит от того, сколько вы (или ваш работодатель) заплатили налогов. На каждого человека — до 260 тысяч рублей, супруги могут оформить по отдельности — а это уже 520 тысяч рублей. Кроме того, за уплаченные проценты с одного объекта можно получить до 390 тысяч рублей. 

На погашение ипотеки нужно направлять все премии, бонусы, материнский капитал. Частично-досрочное погашение можно производить каждый месяц по заявлению. 

Я лично считаю неправильным, когда семья полученный вычет тратит на свои «хотелки» — путешествия, новые машины и прочее. Пока вы развлекаетесь, из вашего кармана утекают миллионы рублей. Лучше сначала погасить ипотеку, затем начать зарабатывать на свои желания.

Что касается дальневосточной ипотеки, то я считаю невыгодным пытаться погасить ее досрочно, так как у нас инфляция растет быстрее. Из-за маленького процента с самого начала ежемесячный платеж гасит львиную долю основного долга. В принципе, тут можно частично-досрочно начать погашать сумму ежемесячного платежа, чтобы стало еще комфортнее. Конечно, при этом цены на недвижимость сильно выросли, и если раньше люди вкладывали в недвижимость как в инвестицию, то сейчас, как я считаю, это уже невыгодно.

Ипотека — это инструмент, которым нужно уметь пользоваться. Есть ли смысл годами арендовать съемное жилье и копить деньги, когда можно с помощью ипотеки за эти же годы ее закрыть досрочно? То же самое и с кредитными картами. К примеру, я пользуюсь кредиткой и с каждой покупки коплю мили либо кешбэк в 2%. На обычных картах возврат составляет максимум 1,5%. Но при этом я не допускаю просрочек и стараюсь закрыть сумму в тот же день, как потратила. Банк ждет, когда я отступлю от своих правил, но я достаточно дисциплинирована, чтобы не допустить этого. Очень многие люди попадают в финансовую яму именно из-за кредиток. Если вы в себе не уверены, лучше не стоит ее даже заводить. 

Финансовая грамотность — это не только накопительство, но и увеличение заработка

У меня есть финансовая подушка, поэтому я сплю спокойно. Есть краткосрочная — на случай непредвиденных затрат (ремонт авто, бытовой техники, проблемы со здоровьем), есть долгосрочная — уже сейчас я коплю на свою пенсию, деньги лежат на инвестиционном счету, эту сумму я не трогаю вообще. С 2018 года я обеспечиваю себя сама и не надеюсь на то, что в старости государство меня прокормит. 

Экономия должна быть экономной, но не до абсурда. К примеру, небезопасно переходить на дешевые, но некачественные продукты, нельзя экономить на своем здоровье — стоматология, профилактические осмотры, нужно заботиться о своем теле, считаю неправильным отказываться от любых форм саморазвития. Но при всем при этом доходы не должны быть ниже расходов. Если это не так, меняйтесь! Можно монетизировать все — таланты, хобби, интеллектуальный труд: к примеру, можно один раз научиться заполнять налоговые декларации, затем предложить это как коммерческую услугу. Можно начать обучаться, куда и как вкладывать деньги. Я сама посредникам, доверительным управляющим или агентам особо не доверяю, потому что у меня нет уверенности, что он знает больше, чем я. Выгоднее всего обучаться самому. Мое главное пожелание читателям News.Ykt.Ru: развивайтесь, самосовершенствуйтесь и не останавливайтесь на достигнутом!


Подборка книг от Александры Копцевой:

— «Самый богатый человек в Вавилоне», Дж. С. Клейсон;
— «Пес по имени Мани», Бодо Шефер;
— «Путь к финансовой свободе», Бодо Шефер;
— «Квадрант денежного потока», Р. Кийосаки;
— «Разумный инвестор: единственный надежный способ инвестировать на рынке ценных бумаг», Джон Богл;
— «Манифест инвестора», У. Бернстайн (сложная в чтении);
— «Инвестиции без риска», Елена Феоктистова.

Фото: 360tv.ru

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter
Рейтинг статьи: 138
Это интересно
Обратная связь