Что расскажет о человеке его кредитная история

Что расскажет о человеке его кредитная история

Россияне все активнее пользуются займами и тем самым формируют свою кредитную историю. ТАСС рассказывает, зачем она нужна и можно ли ее исправить, если человек вовремя не рассчитался с банком.

За десять месяцев этого года портфель кредитов россиян вырос почти на 10%, заявил зампред ЦБ РФ Василий Поздышев. Вся информация о займах, выплатах и долгах граждан попадает в их кредитные истории (КИ), которые хранятся в специальных бюро десять лет со дня последнего внесения информации.

Сейчас в госреестре бюро кредитных историй (БКИ), который находится на сайте Банка России, зарегистрировано 17 организаций.

Как формируется кредитная история

При подаче заявки на кредит финансовое учреждение просит заемщика подписать согласие на обработку персональных данных.

Эта подпись позволяет кредитору предоставлять в БКИ данные о заемщике и о каждой операции (выплате, просрочке), которую он совершает. Отказаться подписывать такую бумагу можно, но тогда человек вряд ли получит займ.

Банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы в течение десяти дней с момента каждой операции обязаны передать сведения о ней в БКИ.

Также данные в БКИ на добровольной основе передают ломбарды, служба судебных приставов, коллекторские агентства, финансовые управляющие, перечисляет гендиректор БКИ "Эквифакс" Олег Лагуткин.

В итоге в БКИ нередко попадает информация о неуплате человеком алиментов, задолженности по коммунальным платежам и даже долги по оплате услуг связи, говорит финдиректор микрофинансовой компании (МФК) Kviku Вениамин Липский.

О чем расскажет финансовое досье

Кредитная история заемщика состоит из трех разделов: титульного, основного и дополнительного.

В титульной части собраны личные сведения, например номер его паспорта, ИНН, дата и место рождения, адрес.

Основная часть КИ — это самый содержательный блок. Здесь хранятся данные обо всех кредитах заемщика — и действующих, и погашенных. "Здесь видно, на какие суммы и когда человек брал кредиты, можно посмотреть историю их погашения, узнать о просрочках, если они были, — пояснила риск-директор карты рассрочки "Совесть" (КИВИ Банк) Анастасия Мухачева. — Информация о кредитных картах и картах рассрочки здесь также учитывается".

Более того, в отчет попадают все заявки, которые человек оставляет на выдачу того или иного финансового продукта, добавляет директор по рискам группы компаний Eqvanta (в состав входят МФК "Быстроденьги", МФК "Турбозайм") Сергей Весовщук.

Сюда же некоторые БКИ включают информацию об отказах клиенту в кредите на тех или иных основаниях, отмечает доцент факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Твердохлеб.

Кроме того, в этом разделе хранится информация о судебных решениях по кредитам, если суды были. "Сведения из этого раздела без согласия человека предоставляются по запросу потенциальным кредиторам, принимающим решение о выдаче займа", — пояснил гендиректор МФК "Займер" Сергей Седов.

Дополнительный раздел КИ — закрытый. В него бюро вносит информацию об источниках формирования финансового досье. Также сюда внесены сведения об организациях, которые этой информацией пользовались, пояснил Вениамин Липский.

У кредитора и работодателя есть свой интерес

Кредитная история заемщика представляет интерес для многих.

Чаще всего такую информацию запрашивают кредиторы, работодатели и страховщики.

Это важнейший источник информации, на основании которого финансовые компании делают выводы о добросовестности клиента и о том, как он относится к взятым на себя обязательствам, пояснил ТАСС гендиректор онлайн-сервиса микрокредитования "Честное слово" Андрей Петков. "Если в прошлом человек плохо платил по кредитам, проявил себя как необязательный заемщик, а то и вовсе должник, следующий кредит в банке он, скорее всего, не получит", — говорит эксперт.

Более того, для многих банков само наличие запросов от МФО в дополнительном разделе КИ является "отрицательным" маркером, рассказал ТАСС директор Азиатско-Тихоокеанского банка по розничному бизнесу Александр Парамонов. При действующем банковском кредите запрос ссуды в МФО сигнализирует банку о наличии проблем в выплате кредита, добавил он.

Работодатели, особенно из банковской сферы или госсектора, при поиске сотрудника часто проверяют его кредитную историю, рассказала юрист Лиги защиты должников Залина Фардзинова. Если выясняется, что у соискателя множество долгов, просрочек и плохая кредитная история, то работодатель, скорее всего, выберет другого, более ответственного кандидата, который стабильно платит по кредитам, говорит она.

"В нашей практике мы сталкивались с клиентами, которым было отказано в приеме на работу из-за просроченной кредитной задолженности, — подтверждает эту информацию гендиректор Юридического бюро №1 Юлия Комбарова. — Должность, на которую претендовал человек, была руководящей". 

Страховые организации могут учитывать информацию из БКИ при расчете страховой премии, отметил Сергей Седов. Ненадежный заемщик может получить повышающий коэффициент.

Как контролировать свою кредитную историю

Каждый человек раз в год может бесплатно получить сведения из своей КИ, говорит Андрей Петков. Но, по данным МФК "Займер", далеко не всем людям интересна эта информация.

Между тем контролировать финансовое досье нужно.

Это позволит убедиться, что вся финансовая информация о человеке отражена корректно, расчеты с кредиторами учтены, говорит Анастасия Мухачева.

"Иногда из-за ошибок банковских специалистов какие-то детали по датам ваших платежей или по задолженностям могут отразиться в КИ неверно, а это влияет на одобрение будущих кредитов", — предупреждает она.

Также хотя и нечасто, но бывает, что КИ человека и его полного тезки смешиваются, пояснила она.

Кроме того, КИ может быть испорчена мошенниками, рассказала Юлия Комбарова. Сейчас легко получить паспортные данные человека, оформить на него онлайн-займы на небольшие суммы и не платить их. Жертва узнает о долгах случайно. "В нашей практике был клиент, который пошел брать ипотечный кредит, а ему отказали, ссылаясь на плохую кредитную историю", — говорит она.

Есть несколько способов получить эту информацию. Если человек уже обращался за информацией по своей КИ, то он знает свой специальный код субъекта и может самостоятельно на сайте ЦБ РФ выяснить "место жительства" своей КИ, говорит руководитель направления по работе с кредиторами компании "Кабинет финансовой помощи" Анна Мутаева. О месте ее хранения можно также узнать у кредитора или же направить запрос в Центральный каталог кредитных историй, который аккумулирует данные из всех БКИ.

Право на прощение

Есть три основные причины значительного ухудшения кредитной истории: систематическое нарушение платежной дисциплины, ошибки при заполнении КИ и мошеннические действия.

"В случае с мошенничеством необходимо срочно обратиться в правоохранительные органы и готовиться к сложному и длительному процессу восстановления справедливости", — пояснил Олег Лагуткин.

Если КИ испорчена по ошибке — сотрудники БКИ неверно внесли данные в досье, — то сначала нужно обратиться в БКИ. Бюро сделает запрос кредитору и, убедившись в своей ошибке, исправит ее. На это у него есть 14 дней, говорит Анастасия Мухачева.

Если неверные сведения в БКИ передал кредитор, то обращаться следует к нему.

Если просрочки допущены по вине самого человека, предстоит серьезная работа по исправлению ошибок. "Удалить информацию о них нельзя, но можно загладить свою вину", — говорит представитель БКИ "Эквифакс". Для этого нужно погасить текущие задолженности и впредь не допускать просрочек, особенно в новых кредитах. "Также не стоит доверять обещаниям сомнительных фирм или людей, которые гарантируют внесение изменений в вашу кредитную историю. Это просто невозможно", — говорит Олег Лагуткин.

Чтобы дать возможность проштрафившимся клиентам поправить КИ, многие финансовые компании начали внедрять услугу "кредитного доктора", рассказал ТАСС замдиректора по региональному и международному развитию Европейской юридической службы Александр Куликов.

Как это выглядит? Кредитор выдает проблемному клиенту небольшой займ, например, 30 тыс. рублей, который он должен погасить в течение двух месяцев. "В случае прохождения первого этапа сумма кредита постепенно увеличивается, — поясняет Куликов. — Такой механизм позволяет банку прогнозировать поведение клиента в тот или иной момент, учит человека дисциплине и выстраивает между клиентом и кредитной организацией долгие и крепкие отношения".

Положительная статистика регулярных выплат небольших займов со временем перекроет данные о старых просрочках, и человек снова станет желанным клиентом для банков, отметил Андрей Петков.

Лучший комментарий
айастаан13
Еще один механический рычаг спуска человеческих судеб в пропасть...
Комментарии 35
  • balbaax 07.12.2017, 21:14
    Живем при капитализме, где оплата по своим счетам, один из главных критериев самой жизни.
  • жжххжж антон членов 07.12.2017, 21:20
    Через 10 лет без кредитной истории ничего нельзя будет.
    С плохой кредитной историей считай бомжака и смерть на теплотрассе обеспечена.
    Всех с 14 будут заставлять брать кредиты.
    Если не можешь оплатить то чтоб не портить кредитную историю можно будет продать внутренние органы
  • Кэлэ5эи К К 07.12.2017, 21:41
    жжххжж, будут легализованы наркотики и проституция, на безнадежных будут ставить опыты
  • айастаан13 07.12.2017, 21:54
    Еще один механический рычаг спуска человеческих судеб в пропасть...
  • стрелок72 07.12.2017, 21:55
    Завлекли красивой сказкой людей в кредитные ямы, естесственно с этими сокращениями и подорожаниями имеют косячки по оплате, некоторые даже косякищи. И с абсолютно белой репутацией остались единицы, и вот новая сказка о всепрощении и еще дальше загнать гражданина в кредит.
  • Chuck_N 07.12.2017, 22:11
    Продаю почку хорошего качества. Производство СССР. Левую. Один хозяин
    Реальному покупателю торг. Возможна ипотека, либо мат.капитал
  • жжххжж антон членов 07.12.2017, 22:12
    Надо ещё ввести цветовое деление людей по классам
    Зеленый - хорошая кредитная история, человек 1 сорта.
    Жёлтый - средняя репутация, человек 2 сорта.
    Красный - 3 сорт человеков, ещё имеет шанс жить
    Чёрный - смерды, воры, существа не относящиеся к людям.
  • Appos 07.12.2017, 22:13
    А мне кредит не дают, задержал один платёж

    И слава богу))
  • max.daniels 07.12.2017, 22:15
    стрелок72, никто силой не заставляет брать кредиты. Покупать в кредит айфон и кредитопомойку все молодцы, а когда приходит время платить - начинается нытье.
  • pupkoff 07.12.2017, 22:16
    от такой жизни все берут кредит,будь то свадьба,то на похороны!
  • zuldjin 07.12.2017, 22:20
    а я думаю, это делается для того чтобы продавать хорошие кредитные истории
  • zuldjin 07.12.2017, 22:22
    например, я являюсь клиентом одного банка. И подумал взять кредит на другом банке, а тот взглянул на историю БКИ где не было информации о первом банке.

    На вопрос как это получилось, первый банк ответил - возможно, тот банк не сотрудничает с нашим БКИ.
  • жжххжж антон членов 07.12.2017, 22:23
    max.daniels, ну в том и дело что ЗАСТАВЯТ на западе если у человека нет кредитной истории то на него смотрят как на преступника. Либо он не способен зарабатывать и управлять деньгами. Либо живёт на преступные деньги. Такого человека на приличную работу не берут. Те кто может позволить себе не брать кредитов... Ну богатые это совершенно другой класс людей.
    У нас так же будет.
    К тому же коммунальные долги, долги за телефон уже входят в кредитную историю.
    Скоро туда будут вносить всё на свете, налоги, алименты, штрафы. И не платить станет опасно.
    Если захочешь работать на бюджетное учреждение то рейтинг должен будет быть не менее установленного. Если ниже, то не возьмут. Из ВУЗа отчислят как человека которого бессмысленно учить.
  • Б.А.Т 07.12.2017, 22:48
    Получается взял товарный кредит на малую сумму и не заплатил, об ипотеке и не мечтать? Стоит задуматься.
  • StraTeGGG 07.12.2017, 22:51
    На одной чаше весов банк со своим продуктом на другой заемщик со своими поблемами и плюс его порядочность ( совесть если хотите). И эта конструкция должна быть уравновешена... Иначе все рухнет... Наш народ не такой уж плохой... просто эти расчеты нужно с детства учиться проводить. Новое поколение это понимает. УМЕТЬ ВЫЧИСЛЯТЬ СВОИ ВОЗМОЖНОСТИ - и не будет пооблем.
  • --9-- А К 07.12.2017, 22:58
    Чтобы мне посмотреть свою КИ, надо платить деньги
  • HOMER 07.12.2017, 23:27
    --9--, раз в год это можно делать бесплатно, https://online.equifax.ru надо подтвердить личность, есть несколько способов на выбор.

    зы. например в США без хорошей кредитной истории вам не сдадут кв в аренду, для справки.
  • ser_prip 07.12.2017, 23:55
    Уверен на 100% что если человек вовремя гасит банковские кредиты но при этом хреново оплачивает налоги, алименты и штрафы то ему все равно банки будут продолжать выдавать кредиты. Потому что всем известно что долги перед государством или частным лицом должны выбивать пристава которые тупо забивают потому что работы много а зарплата смешная ну и ещё по многим причинам и в конечном итоге даже вполне платежеспособные люди не торопятся платить, а вот коллекторы это уже совсем другая история
  • виталий31 Зашем Это 08.12.2017, 00:18
    еще один пункт для плохой кредитной истории - досрочное погашение. погасил два кредита досрочно или уж тем более ипотеку - считай больше под нормальный процент не дадут - предложат 100 000 рублей со страхованием на 150000 рублей плюс 35% годовых на 10 лет. Банкир - враг народа на самом деле. советую не дружить с теми людьми кто используя деньги народа, кормясь за народа (спасительные субсидии от государства АЭБ, ВТБ24 за счет бюджета) - с улыбкой отказывает вам в 12% как в рекламе а пытается посадить на "бабки"
  • Khoro poll hunter 08.12.2017, 05:50
    Ненавижу банки и банкиров. Банки... их же создали проститутки ещё в древние времена. У них было так много денег, что они первыми стали выдавать ссуды торговцам, чиновникам и т.д. И они же создали первый банк в истории человечества. Почитайте историю. Получается-мы все пользуемся услугами проституток. Гы-гы-гы.
  • юк 08.12.2017, 08:42
    будь у тебя хоть миллион вовремя выплаченных кредитов, все равно новый кредит будет выдан на общих условиях.
    наша банковская система не дает никаких преференций добросовестным заемщикам.
    в отличие от той же америки, где добросовестные заемщики имеют массу привилегий, начиная с пониженной процентой ставки и возрастающей суммой займа, которую могут выдать.
  • Учугей76 иван 08.12.2017, 09:02
    Не надо ляля кредиты ипотеки ..вова свалит будем нормально получаить и пофиг на кредиты
  • glavbuh_050505 08.12.2017, 09:06
    Ростовщики - это зло. Раньше этих людей презирали, а теперь они правят миром.
  • XOMA 08.12.2017, 09:17
    Ни разу не брал кредит, что позволило неплохо экономить и расчитывать бюджет на месяцы вперед.Зачем брать кредит в 50 тыс рублей и платить его целый год , переплатив сумму равную 33,6 тыс рублей. Если человек вполне способен за месяц поднять эту сумму сам, отыскав 2-ю работу временную, если ну уж слижком приспичило.
  • jogger Super Man 08.12.2017, 09:19
    Кредит берут те кто слишком много смотрят по сторонам. чтобы стать "как люди", как "богатые люди". Народ, просто работайте как работали предки, усердно и много, используя новые технологии. тратьте только столько, сколько сможете без долгов. Тогда никто за ваш счет богатеть не будет, и никому не будете должны.
  • toskanxv 08.12.2017, 09:45
    Простите но не поняла, а как все же проверить КИ??? Где у нас в Якутске можно сделать запрос?
  • Camomile93 08.12.2017, 10:22
    нет кредитов, нет проблем.
  • ахог 08.12.2017, 10:23
    нафиг нужен такой БКИ, еще и проверять его надо
  • серыйкардинал 08.12.2017, 13:22
    Плохая кредитная история и наличие исполнительных производств в отношении человека - это уже не звоночек, а набат. :) О необязательности, неблагонадёжности и неосмотрительности.
    Это я потенциальным работодателям и клиентам.
    А кому-то всё: очное, прописка, английский, наличие автомобиля, до 30 лет, фото, мнение такого-же неблагонадёжного работодателя, исполнительность... Что там ещё? :) Степень исполнительности лица проверяйте на сайте ФССП ;), тупо набрав ФИО или наименование компании (официальное).
  • Rubikon 08.12.2017, 18:04
    Еще бы знать, как сделать запрос в БКИ, а то сам черт ногу сломит в этой схеме запроса - все не как у людей и не для людей.
  • ьььь 08.12.2017, 20:46
    Rubikon, совсем бесплатно только при личном обращении в офис в Москве. Можно еще отправить заверенную работником почты телеграмму или письмо с нотариально заверенной подписью. Или можно узнать в банках за деньги.
  • Gazeller 08.12.2017, 22:20
    Если я работодатель, то где спрашивать кредитную историю будущего работника? И какова гарантия того, что я использую эту историю, особенно его титульную часть, в своих корыстных целях?
  • Кидать барыг так им и надо счоб вы разорились
  • Кидать барыг так им и надо счоб вы разорились
  • greendragon 13.12.2017, 03:47
    Кредитная история нужна временно: для повышения доверия банков до максимальной суммы кредита или займа, а потом если получили максимально возможную сумму - надо кидать банк, портить ки и вообще потом не связываться с банками. Только тогда можно вывести баланс между тем сколько вы заплатили ростовщикам, и сколько получили у них...)))